Podle Zákona o dluhopisech č. 190/2004 Sb. je hypotéka úvěrem, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční dnem vzniku právních účinků zástavního práva.
Co vše je potřeba vědět o hypotéce
- kdo může získat hypoteční úvěr?
- podmínky poskytnutí hypotečního úvěru
- objekt úvěru
- účel úvěru
- zástavní právo
- 3 pilíře hypotečního úvěru
- výše úvěru
- jaké příjmy banka akceptuje pro splácení hypotéky
- zákonné podmínky poskytování hypotečních úvěrů
Hypoteční minimum
Kdo může získat hypoteční úvěr?
- osoba starší 18 let;
- osoba způsobilá k právním úkonům;
- osoba s trvalým pobytem na území ČR; nebo občan ČR; nebo držitel průkazu o povolení pobytu člena státu evropských společenství (předpoklad změny dle nového devizového zákona, 1. 5. 2009).
Zpravidla vždy jeden ze žadatelů musí být vlastníkem nebo spoluvlastníkem úvěrované nemovitosti nebo členem družstva v případě financování družstevních podílů.
Manželé – vždy žádají o HU společně – samostatně lze žádat pouze pokud mají zúžené SJM (společné jmění manželů – dříve BSM – bezpodílové spoluvlastnictví manželů).
Podmínky poskytnutí hypotečního úvěru
- Dostačující bonita žadatele – příjmy a výdaje (půjčky, životní minimum…)
- „Čistý“ Credit Bureau
- Vhodnost zástavy
Objekt úvěru
-
Rodinný dům
-
Byt v osobním vlastnictví
-
Nebytový prostor
-
Rekreační objekt
-
Bytový dům
-
Administrativní budova, polyfunkční budova
-
Stavební pozemek
-
Bytová jednotka v družstevním vlastnictví
Účel úvěru
- Koupě nemovitosti do vlastnictví (i spoluvlastnického podílu)
- Výstavba nemovitosti
- Rekonstrukce, modernizace nebo oprava nemovitostí
- Konsolidace (vyrovnání) dříve poskytnutých úvěrů na investice do nemovitosti
- Zhodnocení pozemku (výstavba inženýrských sítí)
- Vypořádání spoluvlastnických a dědických nároků z nemovitosti (vč. vypořádání SJM po rozvodu, proplacení odstupného stanoveného v rámci darovací smlouvy k nemovitosti)
- Splacení (převod) členského podílu na družstevní byt. Refundace – zpětné proplacení klientem již zaplacené investice do nemovitosti (kupní cena, rekonstrukce)
Zástavní právo nemovitost
Nemovitosti, kterými lze úvěr zajistit:
- Dokončená ( zkolaudovaná ) stavba včetně pozemku
- Rozestavěná stavba včetně pozemku zapsaná do katastru nemovitostí
- Byt v osobním vlastnictví včetně podílu na společných částech domu a pozemku
- Bytový dům
- Rekreační chata, chalupa
- Pozemek s vydaným stavebním povolením či územním rozhodnutím
Nemovitosti nepřípustné pro zajištění:
- Družstevní a státní (obecní) byty v objektech, které nejsou rozděleny podle zákona č.72/1994 Sb. v platném znění
- Spoluvlastnický podíl na nemovitosti
Tři pilíře hypotečního úvěru
- Účel hypotéky – na co banka poskytne hypotéku
- Schopnost klienta splácet hypotéku
- Zajištění úvěru – vždy vhodnou nemovitostí, která je bez právních vad a technicky způsobilá
Výše úvěru
Banky poskytují hypoteční úvěr až do výše 100 % hodnoty nemovitosti stanovené bankou u těchto typů nemovitostí:
- nemovitosti sloužící k bydlení vč. příslušenství
- stavební pozemek
- bytová jednotka v družstevním vlastnictví
- nebytová jednotka
- nemovitosti sloužící k individuální rekreaci
Jaké příjmy banka akceptuje pro splácení?
- Trvalé a prokazatelné příjmy po celou dobu splácení hypotéky
- Typy příjmů: zaměstnání, podnikání, pronájmy nemovitostí, zaměstnanci vlastních firem, ostatní
- Příjmy lze akceptovat s ohledem na věk klienta v době splácení úvěru – obecná hranice 65 let věku – existují výjimky
Zákonné podmínky poskytování hypotečních úvěrů
- Hypotečním úvěrem je úvěr zajištěn vždy zástavním právem k nemovitosti.
- Na zastavené nemovitosti nesmí váznout zástavní právo třetí osoby a převod nemovitosti nesmí být omezen (výjimku tvoří zástavní práva stavební spořitelny nebo předchozí družstevní bytová výstavba, za určitých podmínek i jiná banka).
- Nemovitost se nepovažuje za zatíženou dříve vzniklým zástavním právem, pokud nový hypoteční úvěr klienta bude použit na splacení předchozí hypotéky (konsolidace).
- Cenu nemovitosti pro účely zajištění stanoví vždy banka jako cenu obvyklou.